Payer une chirurgie de perte de poids au Canada : les bases du financement

Si vous choisissez une chirurgie dans une clinique privée, vous la payez vous-même, et beaucoup de gens se tournent vers le financement pour étaler le coût dans le temps. Un prêt peut rendre le coût plus facile à gérer, à condition de bien comprendre ce que vous acceptez. Voici les bases, en termes simples. Il s'agit d'information générale, et non de conseils financiers.

Comment fonctionne le financement pour les patients

Le financement pour les patients est un prêt personnel destiné à payer un coût médical. Chez 360 Sleeve, le financement est offert sous réserve d'approbation du crédit, par l'entremise de prêteurs externes. C'est le prêteur, et non la clinique, qui étudie votre demande, décide de l'approuver et fixe votre taux. Vous remboursez ensuite le prêteur par versements mensuels sur une période convenue. Vous pouvez financer une partie ou la totalité du prix, ou combiner le financement avec un paiement direct.

La plupart des prêteurs vérifient votre crédit quand vous faites une demande. Votre dossier de crédit, votre pointage de crédit et vos autres dettes peuvent influer sur les prêts et les taux auxquels vous avez droit. Certains prêteurs déclarent aussi vos paiements aux agences d'évaluation du crédit, ce qui peut influer sur votre pointage.

Les termes à connaître

• Capital : le montant que vous empruntez.
• Taux d'intérêt : ce que le prêteur vous demande pour vous prêter de l'argent, exprimé en pourcentage annuel. Il peut être fixe ou variable.
• Taux annuel en pourcentage (TAP) : le coût annuel du prêt, exprimé en pourcentage du montant emprunté. Il peut différer du taux d'intérêt quand le prêt comporte d'autres frais.
• Durée : le nombre de mois ou d'années dont vous disposez pour rembourser.
• Coût total : la somme de tous vos versements à la fin de la durée. Pour le trouver, multipliez le versement mensuel par le nombre de versements.

Pourquoi la durée compte

Une durée plus longue signifie des versements mensuels plus petits, mais vous payez de l'intérêt plus longtemps, et le total augmente. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) donne cet exemple pour un prêt de 2 000 $ à un taux d'intérêt de 19,99 % :

• Sur 12 mois : environ 185 $ par mois, 2 220 $ au total.
• Sur 36 mois : environ 75 $ par mois, 2 700 $ au total.
• Sur 60 mois : environ 53 $ par mois, 3 180 $ au total.

Le même principe s'applique à tout montant et à tout taux. Avant de choisir une durée, regardez le total que vous paierez, et choisissez un versement mensuel qui entre dans votre budget avec une marge de manœuvre. Vous pouvez essayer différentes durées avec le calculateur d'exemple de notre page sur les prix et le financement.

Lisez l'entente avant de signer

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous donner les renseignements clés sur un prêt personnel. Quel que soit votre prêteur, cherchez ces éléments par écrit, et posez des questions sur tout ce qui n'est pas clair :

• Le montant du prêt, le taux d'intérêt et s'il est fixe ou variable.
• Le TAP, la durée, ainsi que le montant et la date d'échéance de chaque versement.
• Tous les autres frais, et tout service facultatif que vous avez accepté.
• Si vous pouvez rembourser le prêt plus tôt sans frais. Certains prêteurs le permettent, d'autres exigent des frais.
• Ce qui arrive si vous manquez un versement. Dans le cas d'un prêt non garanti, le prêteur peut vous poursuivre en justice pour récupérer son argent.

Prenez le temps de lire et de comprendre les modalités avant de signer.

Prévoyez le coût complet

Un versement de prêt n'est qu'une ligne de votre budget. D'autres coûts viennent plus tard, comme les vitamines quotidiennes, les boissons protéinées pendant les premières semaines, un congé du travail, et les déplacements si vous habitez à l'extérieur de la ville. L'ACFC suggère de faire un budget et de vous constituer un fonds d'urgence, ce qui peut vous aider à éviter de vous retrouver pris dans un cycle d'endettement.

D'autres façons de réduire votre coût peuvent comprendre un compte de gestion des dépenses de santé offert par l'employeur, si votre régime en comporte un, et le crédit d'impôt fédéral pour frais médicaux. Vérifiez ce que couvre votre régime, conservez vos reçus et consultez un fiscaliste.

Questions à poser avant d'emprunter

• Quel est le TAP, et le taux est-il fixe?
• Combien paierai-je chaque mois, et au total, pour chaque durée offerte?
• Y a-t-il des frais, et puis-je rembourser le prêt plus tôt sans frais?
• Que se passe-t-il si je manque un versement, ou si mon revenu change?

Lors de votre consultation gratuite, votre coordonnatrice vous explique le prix et les façons de payer, pour que vous puissiez décider de ce qui vous convient.